从构想到实践：荷兰各银行如何利用区块链

由于迫切需要提高股本回报率（RoE），这些举措试验了该技术在银行业模式中提高效率、信任度、透明度、覆盖面和创新能力的潜力。

经过三年的学习，所有主要的荷兰银行都在2017年夏天实现了其区块链议程的重大进展。

2017年7月初，荷兰两家主要银行——荷兰银行（ABN AMRO）与荷兰合作银行（Rabobank）加入了SWIFT全球支付创新（GPI）服务的区块链概念验证（PoC）计划。同时，ING与Calypso和R3联盟合作，成功完成了对区块链交易确认平台的测试。



荷兰一直以创新而闻名，在全球创新指数报告中名列第三，这一成功的区块链案例归功于政策、合作及监管的一致性，使荷兰的银行走在全球区块链倡议的前沿。本文旨在强调近年来我们在荷兰银行业中观察到的一些重要的区块链相关主题及2017-2018年的前景，并思考其成果带给我们的主要启示。



荷兰各银行在区块链采用方面取得了长足进步，并且正在探索在其他业务上的机会。



研究表明，大多数大型荷兰银行在2016-2017年期间强化了其区块链举措，进行多种业务的概念验证，脱离了初步的探索阶段。



ING在六个业务领域进行了27个概念验证，这些领域包括支付、贸易融资和运营资金解决方案、金融市场、银行金库、贷款、合规性和身份验证。具体的KPI也被用于证实这些概念验证的结果和适用性。例如，贸易融资PoC显示出它可以极大地改善以纸张文件为基础的流程，可能节约10%-15％的成本。



荷兰银行也开始了一个类似的试点，探索区块链应用“Torch”如何使房地产交易的参与方顺利地记录和交换信息。该银行还探讨了区块链会如何解决财务复苏与重组（FR＆R）中的财务审计与合规性问题。



荷兰合作银行的举措以跨境支付和小额支付为重点，而SNS银行则脱离传统银行业领域，转而测试区块链在解决医疗保健系统效率低下问题上的应用。



合作推动发展



密切合作对于探索区块链应用机会来说也是不可或缺的。荷兰各银行为了寻求正确的区块链技术和适当的用例纷纷与其他银行及金融科技公司合作，或者加入区域性和全球性联盟。



在2016年，ING与多个组织进行了合作，包括R3、荷兰央行、荷兰支付协会（Dutch Payments Association）与欧洲银行业论坛（European Banking Forum）。该银行还与法国兴业银行及贸易商摩科瑞（Mercuria）合作测试了使用区块链进行的石油交易。



荷兰银行与荷兰代尔夫特理工大学（TU Delft）、鹿特丹港及其他14个组织进行了合作，探索区块链在物流方面的机会。这个价值220万美元的项目侧重于提供三个具体用例：供应链融资、库存融资和循环经济。同时，荷兰合作银行也与技术供应商（如D+H）和加速器项目（如Startupbootcamp，Footbytes，Rockstart和Nexus实验室）进行了合作。



此外，于2017年3月成立的国家区块链联盟（National Blockchain Coalition）为荷兰市场设想了协调及开放网络的方法，这可能展示了由政府主导的为能被社会接受的可靠区块链应用创造条件的努力。



首选平台出现



现在也出现了受这些机构欢迎的具体平台。



在过去18个月中，许多概念验证都利用了以太坊或超级账本的技术。这两种技术都是允许外部行为者使用的成熟许可链技术，因此得到了荷兰各银行的广泛接受。



此外，智能合约和可编程合约可以使合约条款自动谈判或执行，作为领先区块链用例发挥着重要作用。它们建立在区块链解决方案之上。



ING、荷兰银行与荷兰合作银行正在使用智能合约解决方案来获取“减少文书工作”的优势，从而降低交易处理成本。



2017-2018前景



荷兰各银行在2016-2017年主要进行了广泛业务领域内的技术探索和概念验证，在2017-2018年则可能专注于选定的运营领域、用例和商业化解决方案。



来年我们将看到荷兰各银行在区块链使用方面的显著进步——从概念阶段步入全面解决方案阶段。所有主要荷兰银行都将拥有区块链原型，并且还将对这些解决方案进行性能和可扩展性测试。有些解决方案（特别是支付、供应链和贸易融资方面的）有可能将作为试点推出，并将采取商业化的初步具体步骤。



这一演变符合埃森哲预测的区块链成熟进程，预计2017年会出现对早期采用的明确监管，然后是2018-2024年的成长期，该技术会于2025年成为主流。



虽然我们距离广泛的市场采用还有几年的时间，但2017-2018年可能成为区块链在银行业从承诺转变为实际解决方案的时期。



区块链举措的启示



对这些举措、概念验证及其成功结果的评估明确表明与欧洲和国际市场的许多银行相比，荷兰银行的区块链准备更加充分。



这主要归功于荷兰充满活力的创业景象，其技术产出推动了经济发展。



同时，技术人员之间也出现了更大趋势，这些都给了我们一些启示，包括：



1. 明确治理的重要性：布置治理结构，同时牢记兼顾不同利益相关者的不同标准是开展区块链计划的关键。



2. 了解区块链法律层面的“已知未知数”，尤其是当我们研究数据隐私领域时，如果传统数据库在其他区块链解决方案中被淘汰，那么我们可能会遇到一些挑战。



3. 数据的不变性和分布：这与数据留存法律并不相关。人为错误或恶作剧目前严重限制了用例。



4. 性能、数据隐私、可扩展性和可维护性：数据隐私是荷兰各银行仍在努力解决的一个问题，因为建立信任是非常重要的。在推出实际解决方案之前，银行必须确保技术不会危及客户数据。



5. 在不断变化的风险环境中尽早与风险和合规伙伴结盟：银行内的风险管理职能一般不能服务于多个利益相关方。区块链倡议的成功往往取决于风险的解决。



6. 目前有太多不同的区块链技术。为了促进合作，利益相关者应该对推动实施的单一技术有明确愿景。



其他看法



虽然人们仍在探索区块链的概念及其挑战，但该技术对银行基础的潜在影响越来越明显。



埃森哲-麦理根的一项研究估计，基于区块链的数据库系统可以减少70%的中央财务报告成本，降低30%-50％的合规成本，并可能进一步节约50％的业务运营成本。



这些令人信服的数字将为全球银行提供充分的理由在2017-2018年优先发展区块链项目。



区块链经常被称为“自互联网以来最重要的事物”，其逐渐被应用于传统环境中的现象表明该技术很可能真的具备变革意义，银行可以利用其潜力颠覆现状。